Mám obrat 350 000 Kč měsíčně, ale úvěr mi nedali. Tohle banku zajímalo víc než můj příjem

Pro banky je velmi důležitá stabilita a prokazatelnost příjmů. Vzhledem k tomu mají v tomto ohledu navrch zaměstnanci v porovnání s osobami samostatně výdělečně činnými. 

Pro banku je velmi důležitá úvěruschopnost žadatele

Banky mají dle zákona o spotřebitelském úvěru povinnost posoudit úvěruschopnost každého žadatele o půjčku. Právě z toho důvodu banka po žadateli vyžaduje doložení spousty informací. 

V podstatě si tak banka u každého žadatele skládá obrázek o fungování celé domácnosti. V prvé řadě jsou pro ni pochopitelně důležité příjmy. U zaměstnanců se výše příjmů obvykle dokládá pomocí mzdových potvrzení, u OSVČ do hry vstupuje daňové přiznání. V případě, že fungujete v paušálním režimu, od vás banka bude chtít doložit obrat z bankovního účtu, který si následně podle své metodiky přepočítá na uznatelný čistý příjem.

Kromě samotné výše příjmů je však pro banku z pochopitelných důvodů důležitá také jejich stabilita a předvídatelnost. Narazit tak můžete v případě, kdy vaše příjmy vykazují vysokou míru sezónnosti, fakturace na sebe nenavazuje a nemáte uzavřené smlouvy s odběrateli, které by bance zajistily pravidelné příjmy. Mezi sledované faktory se řadí rovněž délka podnikání, zda podnikatel není závislý pouze na jednom klientovi nebo zda má dostatečné finanční rezervy. 

Banky posuzují úvěruschopnost žadatele , ...

I člověk s vysokými příjmy může narazit

Vzhledem k tomu, že banky při žádosti o úvěr posuzují hned několik faktorů, mohou narazit i lidé s vysokým příjmem. Takový je i případ čtenáře Ondřeje: „Můj obrat je totiž zhruba 350 000 korun měsíčně. Dříve jsem byl v paušálním režimu, takže jsem nepodával klasické daňové přiznání. Když jsem ale požádal o úvěr, banka po mně chtěla doložit daňová přiznání alespoň za poslední dva roky. Kvůli tomu, že jsem je k dispozici neměl a příjmy se posuzovaly přísněji, nakonec můj příjem pro několikamilionový úvěr nestačil.“

Podnikatelé navíc svá daňová přiznání často optimalizují, což však formálně snižuje jejich vykazovaný zisk. Tímto způsobem se zároveň snižuje jejich bonita pro banku. Vysoké pohyby na bankovním účtu tedy automaticky neznamenají, že vám banka úvěr schválí. U paušálních výdajů obvykle totiž počítají s tím, že část obratu tvoří náklady, a jako příjem proto uznávají jen část zisku.

Jak banky posuzují příjem u OSVČ v paušálním režimu

Pokud působíte jako OSVČ v paušálním režimu, odpadá vám nutnost pravidelného podávání daňového přiznání. Banka ale i v tomto případě potřebuje nějakým způsobem výši příjmů doložit a udělat si tak obrázek o vaší konkrétní situaci.

Vzhledem k tomu zpravidla vyžaduje předložení výpisů z účtů, dokladů o pravidelném placení paušální daně nebo faktur. Na základě zjištěných informací následně banka aplikuje koeficient na obraty. Banky například mohou uznat předem stanovenou část ročních příjmů jako čistý uznatelný příjem a ten rozpočítat na jednotlivé měsíce. 

Tento postup si přitom každá banka stanovuje po svém. V praxi se tak může stát, že jedna banka bude počítat s 25 % z obratu, druhá jen s 20 %, a třetí banka může požadovat doložení delšího období. I z toho důvodu dává smysl v této otázce oslovit více bank a jednotlivé nabídky mezi sebou porovnat. 

Vysoký obrat neznamená automaticky schválení úvěru , ...

Každá banka má svou vlastní metodiku

Je důležité zmínit, že každá banka se při posuzování bonity žadatele řídí svou vlastní interní metodikou. Kromě stabilních příjmů ze zaměstnání nebo podnikání samozřejmě můžete mít i jiné zdroje příjmů, ty však banky mohou uznat pouze z části, případně vůbec. Banky například typicky nepočítají s nemocenskými dávkami nebo ošetřovným.