Kolik byste měli být schopni ročně naspořit ve 30, 40 a 60 letech? Jednoduchá tabulka ukazuje nemilosrdnou realitu
Není žádným tajemstvím, že většina Čechů odchází do důchodu s výrazně nižšími úsporami, než jaké by podle ekonomů měli mít. I lidé, kteří vydělávají velmi slušně, mají často tak vysoké náklady na život, že jim toho na konci roku příliš nezbývá. Nemusí nutně utrácet za drahé dovolené – bohatě stačí každoměsíční nájem, občasná investice do vybavení domácnosti nebo opravy automobilu a peníze jsou pryč.
Sledovat v Google Zprávách
Ekonomové proto pravidelně zveřejňují doporučení, kolik peněz by měl člověk za rok ušetřit, aby si mohl užívat bezstarostný důchod. Problém je v tom, že rozdíl mezi doporučením a skutečností je propastný.
Na doporučení odborníků většina Čechů nedosáhne
Nejvíce citovaným zdrojem je doporučení americké investiční společnosti Fidelity, které funguje jako univerzální rámec pro každého s pravidelným příjmem. Princip je velmi jednoduchý, určuje, jakou část příjmu byste si měli v jednotlivých fázích života odkládat.
|
Věk |
Podíl z příjmu |
|
20–30 let |
10 % |
|
30–40 let |
15 % |
|
40–50 let |
20 % |
|
50–60 let |
25 % |
|
60+ let |
30 % + |
Čeští finanční poradci ale nejsou tak přísní. Podle vyjádření odborníků by Češi měli mít ve 40 letech našetřeno alespoň 900 tisíc korun, v 50 letech pak 1,2 milionu. A v 60, tedy chvíli před důchodem, by v ideálním případě měli mít naspořeno nejméně 2,1 milionu Kč.
Jan Traxler, privátní investiční poradce a ředitel společnosti FINEZ Investment Management, shrnul strategii jednoduše: „Pokud jde o finanční zabezpečení na důchod, nejlepší rada je začít spořit co nejdřív a spořit pravidelně minimálně deset procent příjmů. Čím později začínáte, tím více musíte uspořit.“
Reálná situace je však zásadně jiná. Průměrný Čech má totiž v 60 letech naspořeno kolem půl milionu korun, tedy asi čtvrtinu doporučené částky. Po odchodu do důchodu si k penzi dokáže přidat maximálně 3 až 4 tisíce korun měsíčně. Experti však upozorňují, že to není dostatečné.
Před třicítkou byste měli být schopni uspořit alespoň 10 % platu. S přibývajícím věkem výrazně více.
, ...
Kolik peněz byste měli našetřit za rok?
Konkrétní doporučení vychází z výše uvedených procent ročního příjmu. Podle zlatého pravidla finanční gramotnosti by měl člověk odkládat minimálně 30 % svého příjmu. Třetina z toho by měla směřovat na budování krátkodobé rezervy, zbylé dvě třetiny pak na postupné navyšování dlouhodobého spoření, které budete využívat právě ve stáří.
„Se svým příjmem zacházejte vždycky zodpovědně. Deset procent vašich příjmů si odkládejte bokem jako likvidní rezervu, ke které máte vždycky přístup. Dvacet procent dávejte stranou na dlouhodobé výdaje, jako jsou spoření na důchod, děti, anebo vaše pojištění, případně pojištění domácnosti. Třicet procent by pak mělo padnout na veškeré náklady spojené s bydlením. A čtyřicet procent je vaše volná spotřeba, se kterou si můžete užívat život,“ říká o zlatém pravidlu Ondřej Hatlapatka, finanční poradce Partners banky v rozhovoru pro Aktuálně.cz
Doporučení odborníků na to, kolik ročně dávat bokem, však zohledňují také věk. Podívejme se na modelový příklad průměrného Čecha, který má čistý příjem 39 000 Kč měsíčně:
|
Věk |
Podíl z příjmu |
Měsíčně |
Ročně |
|
20–30 let |
10 % |
3 900 Kč |
46 800 Kč |
|
30–40 let |
15 % |
5 850 Kč |
70 200 Kč |
|
40–50 let |
20 % |
7 800 Kč |
93 600 Kč |
|
50–60 let |
25 % |
9 750 Kč |
117 000 Kč |
|
60+ let |
30 % + |
11 700 Kč + |
140 400 Kč + |
Realita je ovšem taková, že 50 % obyvatel podle dostupných zdrojů ušetří méně než dva tisíce korun měsíčně. Průměr je tedy hluboko pod tím, co odborníci doporučují.
Ve 30 letech potřebujete jiný přístup než v 60
Přístup ke spoření i investování peněz se v průběhu času výrazně mění. Pokud vám je 30, znamená to, že máte investiční horizont 35 let a při investování 3 000 Kč měsíčně zvládnete do důchodu odcházet při průměrném zhodnocení 6 % ročně se 4 miliony.
Ve 40 letech je ideální stav mít naspořeno zhruba 900 tisíc korun, přičemž ročně by vám mělo přibývat 70–90 tisíc korun. Tato dekáda je pro mnoho lidí nejtěžší, protože řeší hypotéku, děti, splátky za auto i plánované rekonstrukce. Když v tomto věku ale se spořením nezačnete, přijdete o významnou část času, během kterého mohou vaše peníze růst.
Jako šedesátník pak máte mít naspořeno ideálně kolem 2 milionů korun. Kdo tuto částku v šedesáti nemá, velmi pravděpodobně si bude muset vybrat jednu ze tří věcí – pracovat déle, snížit životní úroveň v důchodu nebo aktivně dorovnat úspory rychlejším tempem.
Ideální ročně naspořená částka v 60 letech tak podle všeobecných doporučení představuje v závislosti na příjmu a dosavadních úsporách 150 tisíc korun. To odpovídá měsíční úspoře zhruba 12 tisíc korun, což je pro mnoho lidí naprosto nereálné. V posledních 5 letech před důchodem je to ale jediná cesta, jak o důstojný život v penzi zabojovat a dorovnat rozdíl mezi doporučením a realitou.
Většina Čechů pravidelně investuje. Volí ale povětšinou velmi konzervativní aktiva.
, ...
Co dělat, když jste hluboko pod čarou?
Podle výzkumu České spořitelny zhodnocuje své úspory 82 % obyvatel Česka. Většina z nich ale volí velmi konzervativní investice jako například stavební spoření nebo spořicí účet. Akciová ETF nebo aktivně řízené fondy využívá asi pětina z nich.
Pokud se váš důchodový věk blíží a máte naspořeno výrazně méně, je klíčové si vytvořit plán. Nemusíte začít okamžitě spořit 20 % ze mzdy. Odkládejte si, kolik můžete. Nastavte si trvalý příkaz, aby vám hned po výplatě peníze odešly z běžného účtu na ten investiční. Využijte kombinace různých investic – některé mají státní podporu a ušetříte díky nim na daních, jiné slibují velmi dobrý výnos. Důležité je mít jasný plán a nepropadat depresím – nemusíte se nutně dostat na částku, kterou odborníci doporučují. Čím více ale našetříte, tím snazší to pro vás v důchodu bude.
