Důchodci mají poslední možnost zbavit se vysokých dluhů. Při splnění podmínek jim soud nesplacenou část odpustí

Oddlužení představuje zákonný soudní proces, který dlužníkovi umožňuje zbavit se dluhů. Podmínkou je, aby měl minimálně dva různé věřitele, finanční závazky byly 30 dní po splatnosti a on nebyl schopen je objektivně plnit. Existují ovšem i další podmínky. „Do insolvenčního řízení musíte vstupovat s poctivým úmyslem a vědomím, že následující tři roky bude vaše majetková situace pod dohledem věřitelů a insolvenčního správce. Tomu za jeho činnost náleží pravidelná měsíční odměna,“ uvádí Člověk v tísni. Všechny tyto podmínky přitom mohou platit i pro důchodce.

Zadlužený senior a osobní bankrot

Senioři se mohou ocitnout v dluhové pasti celkem snadno. I v důchodu ovšem existuje možnost osobního bankrotu, kterému se častěji říká oddlužení. Platí to pro penzisty, kteří pobírají starobní důchod, nebo invalidní důchod druhého či třetího stupně. Dříve byli senioři dokonce zvýhodňováni, když šlo namísto pěti let splácet jen tři roky. Od října 2024 ale podmínka 36 měsíců platí pro všechny dlužníky. Od stejného data už navíc není nutné, aby dlužník musel za určitých okolností splatit alespoň 30 procent dluhů.

Pro oddlužení není překážkou pobírání důchodu ani vyšší věk. Mezi podmínky ale patří, že dlužník musí být v úpadku, případně mu musí úpadek hrozit a zároveň musí splňovat podmínky stanovené zákonem č. 182/2006 Sb., tedy insolvenčním zákonem. Podle § 395 musí být především schopen splácet takzvanou minimální splátku oddlužení, ale také sledovat oddlužením poctivý záměr a plnit veškeré povinnosti v rámci schváleného oddlužení. Jinak mu osobní bankrot může být zrušen.

Oddlužení mohou využít i senioři , ...

Kolik každý měsíc musí z důchodu zůstat?

Důchodci musí při oddlužení řádně splácet stanovenou částku a projevit snahu o splacení dluhu. Pro úspěšné splnění oddlužení má dlužník hradit alespoň částku potřebnou na odměnu insolvenčního správce a minimální částku určenou věřitelům. U jednotlivce jde v současnosti o 2 178 Kč měsíčně. Důležitá je také částka 14 102 korun, která představuje v roce 2026 nezabavitelné minimum. Roli navíc hraje i systém třetin, případně to, zda má dlužník nějaké povinnosti (například vyživovací). Nezní to příliš jednoduše, takže pro lepší pochopení uveďme modelový příklad.

Pan Jakub (72 let) má dluh 400 000 Kč. Žije sám v podnájmu, nemá tedy vyživovací povinnosti. Výše jeho starobního důchodu činí 19 502 Kč. Po odečtení nezabavitelné částky (14 102 Kč) zůstane zhruba 5 400 Kč, jež se rozdělí na třetiny a pro splátky se použijí dvě třetiny. Pan Jakub tak bude splácet 3 600 Kč, což je více než požadovaných 2 178 Kč, přičemž mu zůstane 15 902 Kč. Za tři roky tak sice zaplatí jen 129 600 Kč, ale protože splnil podmínky poctivého záměru a řádně platil, soud vydá rozhodnutí, kterým ho osvobodí od placení zbývajících dluhů ve výši 309 604 Kč.

Doplňme, že z částky 3 600 korun bude pan Jakub platit měsíčně 1 089 Kč jako odměnu a náhradu hotových výdajů insolvenčního správce. Věřitelé tedy po třech letech dostanou jen 90 396 Kč, což je zhruba 22,5 % dluhu. Dnes už ale naštěstí není nutné dodržet podmínku splacení 30 % pohledávky.

Poslední možnost zbavit se vysokých dluhů

Možností, jak se i ve stáří zadlužit, existuje mnoho. Některým seniorům například zbyly dluhy poté, co naletěli podvodníkům zneužívajícím dotační programy. Oddlužení přitom často představuje poslední možnost, jak se zbavit vysokých dluhů. Jde totiž o poměrně schůdný postup, který umožní důchodci dožít důstojně a s čistým štítem. Každopádně tímto způsobem nemusí zaniknout úplně všechny závazky. Některé pohledávky totiž zákon z oddlužení vylučuje. Jedná se například o některé dluhy na výživném nebo peněžité tresty. Dluhy přitom mohou vzniknout skutečně všelijak. Třeba kvůli dědictví domu.