Životní pojištění má při úmrtí vlastní pravidla. Peníze z pojistky nemusí dostat manželka ani děti

Ve smlouvě o životním pojištění je jedna kolonka, která rozhoduje o tom, komu připadnou peníze po smrti pojištěného. Tato kolonka nemá nic společného s dědictvím. Říká se jí obmyšlená osoba a definuje ji občanský zákoník v paragrafech 2826 a 2829. Určuje ji ve smlouvě pojistník, tedy člověk, který pojištění uzavřel. Většinou to bývá stejná osoba jako pojištěný.

Obmyšlená osoba nabývá právo na plnění vznikem pojistné události, tedy smrtí pojištěného. Nárok tedy nevzniká až po vyřízení dědictví ani po rozhodnutí notáře. Peníze jsou tak k dispozici mnohem dřív, aniž by vůbec začalo dědické řízení. Příjemcem těchto peněz nemusí být dědic ani příbuzný pojištěného. Když je ve smlouvě určen příjemce, vznikne mu podle § 2829 a § 2832 občanského zákoníku při smrti pojištěného vlastní, samostatný nárok na pojistné plnění. Jeden pozůstalý tak může dostat úplně jiný majetek než druhý, přestože oba byli zemřelému blízcí.

Byt a úspory po zemřelém zdědí například jeho děti, protože jsou zákonnými dědici. Ale dva miliony korun ze životního pojištění dostane jeho přítelkyně, která byla ve smlouvě určena jako obmyšlená osoba. Děti na tyto peníze nárok nemají.

Pokud je ve smlouvě uvedena konkrétní obmyšlená osoba, rozhoduje toto určení, nikoliv závěť. Obmyšlená osoba se dá určit jménem nebo vztahem k pojištěnému, například manželka nebo děti. To je zároveň důvod, proč plnění vůbec nevstupuje do dědictví, notář se jím zpravidla vůbec nezabývá. Jelikož peníze nejsou součástí dědického řízení, může je zmiňovaná přítelkyně dostat do 15 dnů od ukončení šetření pojistné události, při němž pojišťovna prověří okolnosti úmrtí.

Pokud ale obmyšlená osoba ve smlouvě chybí, nabývá podle zákoníku právo na plnění jako první manžel nebo manželka pojištěného. Pokud manžela nebo manželku neměl, jdou peníze dětem. A pokud nejsou ani ty, přechází nárok na rodiče, a to i tehdy, měl-li sourozence: ti se v tomto pořadí vůbec neobjevují. A teprve až když už není nikdo z nich, přejde plnění na dědice pojištěného.

Vznikne-li nárok více osobám, plnění se dělí rovným dílem, pokud smlouva neurčuje jinak. Podle § 2831 občanského zákoníku jde stále o nárok vůči pojišťovně, který dědicům vzniká proto, že je zákon v tomto pořadí výslovně jmenuje.

I roky stará pojistka může obsahovat zastaralé údaje , ...

Plnění ze životního pojištění je na rozdíl od dědictví osvobozené od daně z příjmů fyzických osob podle zákona o daních z příjmů. Platí to bez ohledu na to, zda peníze dostane obmyšlená osoba nebo dědic.

Co se ale stane, když se k penězům vůbec nikdo nepřihlásí? V takovém případě se právo na plnění ze životního pojištění promlčuje v desetileté lhůtě, která začíná běžet rok od pojistné události.

Od 1. ledna 2026 se navíc pravidla pro obmyšlené osoby změnila. Do konce roku 2025 se musel obmyšlený sám přihlásit. Jenže lidé o tom, že je pojištěný uvedl ve smlouvě, leckdy ani nevěděli. Podle České asociace pojišťoven totiž ani neexistuje žádný registr životních pojistek.

Přesně to vyřešila novela občanského zákoníku provedená zákonem č. 333/2025 Sb. Pokud obmyšlenému vznikne nárok na plnění od roku 2026, musí ho pojišťovna sama dohledat a informovat ho do 60 dnů ode dne, kdy se dozví, že mu vzniklo právo na plnění. Pokud se ale kontaktní údaje obmyšleného mezitím změnily a pojišťovna o nich nemá záznam, odpovědnost za aktuálnost smlouvy zůstává na pojištěném.

A tak se může stát, že ve smlouvě zůstane uvedena osoba, které už pojištěný peníze odkázat nechce. Pojišťovací poradci popisují jako častý příklad situaci, kdy se muž znovu ožení, ale zapomene obmyšlenou osobu ve smlouvě změnit. Po jeho smrti pak pojišťovna vyplácí vysokou částku jeho bývalé ženě a současná žena, která se o něj v posledních měsících starala, nedostane nic, protože nemá nárok.

Co si ve smlouvě zkontrolovat

Abyste se vyhnuli případným problémům, stačí si najít smlouvu nebo zavolat pojišťovně a ověřit, kdo je v ní uveden jako obmyšlená osoba. Poté zkontrolujte, zda tento údaj odpovídá vaší aktuální životní situaci a případně se informujte, jakým způsobem lze obmyšlenou osobu změnit.