Beru 150 tisíc měsíčně, a přesto mi banka odmítá dát hypotéku na garsonku. Bytová krize dopadá i na bohaté

Podle expertů může hypoteční boom z první poloviny letošního roku poměrně rychle skončit. Geopolitické napětí totiž žene vzhůru cenu peněz, kvůli čemuž hypotéky znovu zdražují. Vlastní bydlení tak může být hodně drahá věc. Dokonce na něj nemusí dosáhnout třeba ani osoby samostatně výdělečné činné (OSVČ), které vydělávají 150 tisíc měsíčně. Pro banky to totiž nemusí být v některých případech dostatečné.

Tohle může být u hypotéky velký problém

I když máte výrazně nadprůměrný příjem, ještě to neznamená, že dosáhnete na hypotéku. Potřebujete mít totiž něco našetřeno. Banky při poskytování hypoték zpravidla vycházejí z doporučení České národní banky (ČNB), která se týkají maximální výše úvěru vzhledem k hodnotě nemovitosti. Zkráceně se to nazývá LTV (loan-to-value). Udává se v procentech a určuje, jak velkou část hodnoty nemovitosti vám banka půjčí. Zbytek musíte doplatit z vlastních zdrojů.

Aktuálně vám mohou banky obecně půjčit na 80 % hodnoty nemovitosti a zbytek, tedy zbylých 20 %, musíte pokrýt z vlastních úspor, byť pro osoby do 36 let se jedná o poměr 90/10. U velmi slušně vydělávajících OSVČ může být problém také paušální daň ve výši 60 %. Ačkoli tohle řešení bývá výhodné pro samotné daně, pro hypotéku to neplatí, zvlášť u finančně náročnějších nemovitostí. U většiny podnikatelů v paušálním režimu není za splnění zákonných podmínek nutné podávat daňové přiznání, což je praktické, pro banku lze mít i při skutečném příjmu 150 000 Kč příjem třeba jen 60 000 Kč.

Dostat hypotéku dnes nemusí být jednoduché , ...

Hypotéka a paušální daň u OSVČ

U OSVČ mimo paušální daň většinou banky pracují se základem daně z daňového přiznání. U „paušálu“ často využívají výpisy z bankovního účtu s tržbami z podnikání, z nichž odvodí čistý uznatelný příjem. Jednotlivé instituce se liší v tom, jaké dokumenty požadují a jaké procento z obratu uznají. Část z nich přiznává fixní procento z ročního obratu (cca 15 až 30 %), další zohledňují obor, sezónnost a stability plateb. Důležité bývá i potvrzení o bezdlužnosti či to, jak dlouho OSVČ podniká. Dva lidé se stejným obratem zkrátka mohou v různých bankách vyjít s odlišným „čistým příjmem“.

Praktické kroky, jak hypotéku řešit

Problémem (nejen) pro OSVČ může být také vysoký nájem a další pravidelné výdaje. Pokud chcete hypotéku na dražší nemovitost, musíte mít dostatek vlastních úspor. A to dnes není jednoduché. I obyčejná garsonka v Praze může stát přes 6 milionů korun, takže našetřit 20 % z kupní ceny představuje pro mnoho lidí velkou překážku. Jedním z řešení je postupně vytvořit dostatečnou finanční rezervu na pokrytí části kupní ceny nemovitosti. Lze sice ručit i další nemovitostí, přičemž pak je možné získat i 100% hypotéku bez nutnosti vlastních našetřených peněz, ale tuhle možnost nemá ani zdaleka každý.

Problém může nastat především u dražších nemovitostí , Mino Surkala /...

Odborníci každopádně OSVČ doporučují oddělit podnikatelský a osobní účet, posílat tržby bezhotovostně nebo platit paušální daň včas. Snížit hypotéku lze tím, že zvolíte delší splátkové období. Pak sice budete platit méně, ale také déle, a tedy i výrazně více přeplatíte. Lepším krokem je tedy důkladně srovnat nabídky jednotlivých bank. Lze jich případně oslovit více a zjistit, co vám ta která bankovní instituce nabízí. U „paušálu“ může ostatně rozptyl v uznávaném procentu z obratu znamenat rozdíl stovek tisíc korun.

Problémy s hypotékou mohou mít zkrátka i vyšší příjmové skupiny. Současná vládní koalice každopádně chystá změny ve státní podpoře hypoték, které by měly pomoci mladým. Lidé do 36 let by totiž mohli získat výhodnější daňové odpočty ze zaplacených hypotečních úvěrů.