„Předčasný důchod byl největší omyl mého života.“ Muž po roce zjistil, o kolik tisíc měsíčně nenávratně přišel
Odchod do předčasného důchodu s sebou přináší nejen „volno“ o několik let dřív, ale také nenávratně nižší důchod. Na první pohled se sice může zdát rozdíl oproti odchodu v řádném věku téměř zanedbatelný, v průběhu let však naroste klidně na stovky tisíc korun.
Sledovat v Google Zprávách
Pokud si také pohráváte s myšlenkou odejít z práce na penzi o něco dříve, dobře si předem rozmyslete, jak to ovlivní váš budoucí život. Krácení penze, které se tímto rozhodnutím stane trvalým, totiž není jediným limitem dalších spokojených let v důchodu. Omezení se týká také přivýdělků nebo valorizace procentní výměry.
O krácení důchodu rozhoduje každých 90 dnů
Předtím, než člověk do předčasného důchodu odejde, musí si zjistit, jestli na něj má vůbec nárok. Ideální je však rovnou si nechat propočítat také to, o kolik se mu bude vyplácená částka oproti standardnímu odchodu do starobního důchodu krátit. O výsledné částce může rozhodnout každý čtvrt rok, o který vydržíte v zaměstnání déle. Pro samotné přiznání předčasného důchodu je momentálně potřeba mít splněných alespoň 40 let důchodového pojištění. Zároveň je ho možné přiznat nejdříve 3 roky před dosažením řádného důchodového věku.
Krácení se pak započítává za každých započatých 90 dnů předčasnosti. Standardně se krátí 1,5 % výpočtového základu za každý 90denní úsek, který zbývá k dosažení řádného důchodového věku. Pokud vám tedy do řádného odchodu zbývá například ještě celý rok, ale ostatní podmínky jste už splnili, vztahuje se na vás 7,5 % krácení výpočtového základu. Jedná se totiž o 365 dnů, což už představuje 5 úseků předčasnosti. Započítává se každý započatý úsek.
Pozor ale, nejedná se o krácení přiznané částky a výsledné procento se tedy neodečítá z celého důchodu. Když někomu například vyšel řádný důchod na 20 tisíc korun, neznamená to, že dostane 18 500 korun. Samotný důchod se totiž skládá ze základní a procentní výměry a ČSSZ každý případ vypočítává individuálně na základě evidovaných údajů. Pro informované rozhodnutí je možné využít aplikaci ČSSZ, která nabízí orientační výpočet, případně je možné domluvit si také osobní konzultaci s úředníky.
Od roku 2026 však platí výjimka pro lidi, kteří získali alespoň 45 let pojištění. V tomto případě je krácení poloviční. 90denní úseky se tedy krátí pouze 0,75 % výpočtového základu. Pro posouzení nároku na poloviční krácení se však do požadované doby pojištění nezapočítává například doba studia či nezaměstnanosti.
Kromě krácení existují i další omezení
Kromě toho je tu ještě nevýhoda, která se však s dosažením řádného důchodového věku smaže. Až do momentu dosažení řádného důchodového věku nemůžete vykonávat žádnou práci, která zakládá účast na sociálním pojištění. Přivydělat si však můžete například na DPP do 12 000 Kč měsíčně nebo na DPČ s výdělkem nižším než 4 500 Kč. U OSVČ je umožněn maximální příjem za měsíc do částky 9 794 Kč. Budete tedy odkázáni pouze na brigády a jiné drobnější přivýdělky. Pokud tuto podmínku porušíte, výplata důchodu vám za dané období vůbec nenáleží a bude nutné ČSSZ vrátit vzniklý přeplatek.
Současně je potřeba nezapomenout ani na to, že až do dosažení řádného důchodového věku nebude řádně valorizována procentní výměra důchodu. Nebude tak zohledňovat inflaci, což může vést prakticky k postupnému snižování reálné hodnoty peněz.
Přesné datum odchodu do důchodu je nutné pečlivě naplánovat.
, ...
Představa ztracených peněz v horizontu let zabolí
Přesné datum, od kterého vám bude přiznán starobní důchod, může mít tedy dlouhodobý dopad na vaši finanční situaci. Případná srážka vás bude doprovázet po zbytek života, proto je důležité tento krok opravdu dobře naplánovat. Někteří lidé si totiž svou chybu mohou dlouho vyčítat. V krátkodobém horizontu i kvůli pracovnímu omezení, protože práce má být v budoucnu přirozenější součástí života důchodců než kdy dřív.
Náš čtenář Pavel mohl například při řádném odchodu do důchodu od státu dostávat 20 tisíc korun měsíčně. Výpočtový základ mu vyšel na 25 251 Kč. Kvůli komplikacím s hledáním nové práce se však rozhodl pro finanční jistotu, a tak odešel do předčasného důchodu o 2 roky dříve, pouze se 40 lety důchodového pojištění. Předčasný důchod mu vyšel na 16 600 Kč, tedy o 3 400 Kč méně, než by dostal, kdyby s rozhodnutím ještě 2 roky počkal. Neuběhl ještě ani rok a propočítal si, že jen za první rok předčasného důchodu tratí téměř 41 tisíc. „Byl to nejhorší omyl mého života,“ varuje ostatní.
A tento rozdíl se bude postupně sčítat. Za 10 let si Pavel spočítá, že dostane o 409 tisíc korun méně, než kdyby do důchodu odešel podle řádných pravidel. Za 15 let to už bude 613 tisíc a za 20 let to může být až 818 tisíc korun. Samozřejmě jde však o zjednodušený modelový příklad, který nezohledňuje budoucí valorizace.
