Dcera po mně chtěla peníze, které jsem celý život šetřila. Povzdychla jsem si a vše jí dala

Jakákoliv žádost o finanční půjčku, která pochází z úst rodinného příslušníka, by dokázala leckoho překvapit. Pravda je však taková, že půjčování v rodinných kruzích je mnohem běžnější, než by se mohlo na první pohled zdát. O peníze často žádají příslušníci mladších generací, kteří tak mohou činit z mnoha různých důvodů. Jeden z nich je každopádně v poslední době mimořádně populární. 

Matka se nestačila divit

„Poměrně nedávno přišla má třicetiletá dcera s tím, že by si ode mě potřebovala půjčit téměř půl milionu korun. Je jasné, že jsem se ihned zeptala, na co tolik peněz potřebuje – koneckonců se jedná takřka o všechny moje úspory. Dostala jsem odpověď, že si s partnerem chtějí zařídit hypotéku, aby si mohli koupit byt, v němž se budou moci usídlit jako rodina. Abych byla upřímná, zůstala jsem jen chvíli stát s otevřenou pusou,“ podělila se o svou zkušenost Jaroslava z Českých Budějovic.

„Dcera vždy tvrdě pracovala, byla uvědomělá a poctivě šetřila. Nikdy by mě nenapadlo, že by si někdy potřebovala půjčit. Pak mi ovšem vysvětlila, jak hypotéky dnes fungují, a představila svůj připravený plán, díky čemuž jsem nakonec všemu porozuměla.“

Podobné zkušenosti má naprosto bezpochyby více rodičů po celé České republice. Podstata spočívá v tom, že banky při stanovování úroku výrazně přihlížejí k takzvanému LTV (zkratka anglického „loan to value“, což by bylo možné do českého jazyka volně přeložit jako „poměr úvěru k hodnotě“). 

Vlastní bydlení je touhou mnoha mladých. , ...

Co je LTV a jak se vypočítává

Definice LTV je ve skutečnosti velmi jednoduchá. V podstatě se jedná o procentuální poměr úvěru k hodnotě zajištění, u nemovitostí tím pádem o poměr mezi výší úvěru a hodnotou nemovitosti, kterou určuje odborník z banky (nemusí se tedy vždy jednat přesně o tak vysokou částku, za jakou byla nemovitost pořízena). 

Výpočet je tedy následovný: Nejdříve je třeba vydělit výši hypotečního úvěru zástavní hodnotou nemovitosti. Výsledek následně jen stačí vynásobit 100, abyste získali procentuální hodnotu. 

Pochopení tohoto výpočtu je naprosto klíčové k porozumění faktu, proč nižší LTV v souvislosti s hypotékou zpravidla znamená i lepší podmínky (tedy především nižší úrok). 

Jde zejména o to, že LTV přímo určuje, kolik vlastních prostředků vloží žadatel o hypotéku do koupě nemovistosti. Čím je tato částka vyšší, tím je pro banku daný klient důvěryhodnější z hlediska následného splácení. Záleží nicméně i na výši příjmu, profesi, aktuálně vlastněných nemovitostech a dalších faktorech. 

LTV je při žádosti o hypotéku jedním z hlavních faktorů, které mají vliv na výši úrokové sazby. , ...

Příklady z praxe 

Pokud si někdo chce koupit nemovitost za 5 000 000 korun, na jejíž pořízení se má v plánu podílet částkou „pouze“ 500 000 korun (vlastní úspory) a zbytek (tedy 4 500 000 korun) si půjčí od banky, LTV bude činit 90 %. To je pro osoby do 36 let mimochodem nejvyšší možné LTV, které banky působící v Česku poskytují. 

Jakmile se ovšem někdo může na koupi toho samého bytu za 5 000 000 korun podílet částkou 2 000 000 korun a půjčí si tím pádem jen 3 000 000 korun, LTV bude v jeho případě pouze 60 %. 

Pokud by měli žadatelé v obou případech stejné příjmy (a rovněž další faktory by byly totožné), je naprosto zřejmé, že v druhém případě dostane žadatel výrazně lepší úrok. To může v dlouhodobém horizontu znamenat úsporu ve výši statisíců, někdy i milionů korun.

Tento rozdíl by byl znatelný i v případě, kdy by půjčovaná částka byla stejná, ale LTV jiné. Nejde tedy pouze o rozdíl, který je daný odlišnou výší půjčky. 

Právě tento fakt je každopádně důvodem, proč mohou někteří mladí žádat o pomoc své rodiče.