Banky mění pravidla převodů. Od 9. října budou důsledně kontrolovat, komu peníze posíláte

Dynamický rozvoj elektronických služeb přináší řadu výhod, zároveň ale otevírá prostor pro nové typy podvodů či nejasností. Proto přicházejí úpravy pravidel, které mají zajistit větší transparentnost a ochranu klientů. Změny se dotknou jak jednotlivců, tak firemních uživatelů. Očekává se, že nové podmínky zpočátku přinesou otázky i určité komplikace. Z dlouhodobého hlediska by ale měly přispět k bezpečnějšímu a stabilnějšímu finančnímu prostředí.

Nové povinnosti se dotknou každého převodu, v dlouhodobém horizontu se jedná především o ochranu. , ...

Co přináší nové pravidlo

Podstatou nové úpravy je zavedení systému, který propojuje údaje zadané plátcem s reálnými daty vedenými u banky příjemce. Pokud klient při převodu uvede jméno, které neodpovídá držiteli účtu, systém tuto skutečnost vyhodnotí a poskytne zpětnou vazbu ještě před dokončením transakce. Odesílatel se tak dozví, zda jméno přesně souhlasí, zda existuje jen částečná shoda, nebo zda se neshoduje vůbec. V případě nesouladu zůstává rozhodnutí na uživateli, který může údaje opravit, nebo i přes varování platbu potvrdit.

Nový mechanismus zavádí Evropská Unie pro všechny členské státy, a to pod názvem Verification of Payee (VoP). Pro státy eurozóny, kde se platí jednotnou evropskou měnou, je termín zavedení 9. října tohoto roku. Pro ostatní země je pak posunut na příští rok, konkrétně 9. července 2027.

Z konkrétního pohledu Česka: tuzemské banky zatím nemají povinnost zavést tuto kontrolu pro platby v českých korunách. Ministerstvo financí i Česká národní banka uvádějí, že systém ověřování by měl být primárně aplikován pro převody v eurech, a rozšíření na další měny (včetně CZK) se očekává v rámci budoucí revize evropských předpisů. 

Praktický dopad na uživatele

Pro běžného klienta banky to znamená, že při zadávání plateb bude muset uvádět jméno příjemce přesně tak, jak je vedené u jeho účtu. Pokud se údaje budou lišit, systém vyhodí upozornění. V praxi to může vypadat například tak, že pokud někdo doteď posílal peníze pod označením „maminka“ nebo „řemeslník“, nově bude muset uvést celé jméno nebo název účtu.

Upozornění se může objevit také tehdy, pokud zadáte jméno s překlepem nebo chybně použijete diakritiku. Klient se v takovém případě může rozhodnout, zda převod opraví, nebo potvrdí i přes varování. Zároveň se předpokládá, že za případné chybné potvrzení bude nést odpovědnost klient, v dosavadní praxi ale spíše funguje stav, kdy má banka (ve formě profesionální instituce) rozšířenou odpovědnost za škodu.

„V aplikační praxi, například finančního arbitra nebo některých soudů, se občas setkáme s přístupem, který odpovědnost banky rozšiřuje. Vychází z úvahy, že banka musí sledovat podezřelé znaky obchodu a pokud jí jako profesionálovi musí být jasné, že se jedná o něco podezřelého, platbu má zastavit,“ upozorňuje pro web penize.cz František Nonnemann, expert Partners banky. „Je to zatím jenom výklad – a navíc ne všeobecný nebo většinový. Ale pokud by k tomu výkladová praxe (soudy, dohledového orgány, zákonodárci) směřovala, bylo by to pro banky, respektive obecně poskytovatele platebních služeb, velmi náročné na kapacity, techniku, lidi a čas. A byl by to další krok v budování falešné jistoty klientů, že si nemusí na nic dávat pozor a nic řešit a že za jejich případné chyby nebo nepozornosti bude nakonec odpovědný někdo jiný,“ dodává odborník.

Motivace a přínosy

Hlavní důvod zavedení této novinky spočívá ve snaze omezit časté podvody, kdy podvodníci mění číslo účtu na faktuře a oběť peníze odešle na nesprávný účet. Systém ověřování má také pomoci eliminovat chyby, které vznikají při ručním zadávání čísel účtů.

České banky mohou na změny reagovat později, některé lhůty se týkají příštího roku. Novinky ohledně mezinárodních plateb ale začínají platit již nyní. , ...

Očekává se, že novinka přinese klientům vyšší míru jistoty a umožní zachytit nesrovnalosti dříve, než peníze opustí účet. Zároveň však vyžaduje větší pečlivost při vyplňování údajů. V prvních měsících může zvýšený počet upozornění působit uživatelům komplikace, dlouhodobě by ale opatření mělo posílit důvěru v bezhotovostní platby.

Nynější změna zavádí také povinnost bankám, které budou nově muset zavést rychlé SEPA platby. I zde se novelizace termínově rozchází. Pro země, které dosud nepřijaly společnou měnu, je termín stanoven na 9. ledna 2027 pro přijímání okamžitých SEPA plateb a 9. července 2027, od kdy je bude také povinné odesílat.

Nová pravidla pro bankovní převody představují významný krok směrem k vyšší bezpečnosti. Klienti se sice budou muset přizpůsobit a dbát na přesnost údajů, ale výsledek by měl přispět k ochraně před podvody i nechtěnými chybami. Změna je součástí širší evropské strategie a český bankovní sektor tak na ni musí povinně reagovat.