Předčasný důchod se krátí každých 90 dní. Správné načasování může výrazně zvýšit penzi

Od 30. září 2023 je možné odejít do předčasného důchodu pouze tři roky před dovršením řádného důchodového věku a zároveň za podmínky, že žadatel splnil dobu pojištění v délce 40 let. Percentuální výměra předčasného důchodu navíc není valorizována až do chvíle, kdy penzista dovrší zákonný důchodový věk, po tuto dobu se valorizuje jen výměra základní. 

Předčasný důchod je pak trvale zkrácen o 1,5 % výpočtového základu za každých 90 dní předčasnosti. Výrazně lépe na tom jsou lidé, kteří takzvaně odpracovali 45 let. Těm se krácení letos snížilo na 0,75 % základu. 

Správné načasování je klíčové

Výše uvedená pravidla zní suše a abstraktně. Když ale v praxi o předčasném důchodu skutečně přemýšlíte, bude vás zajímat, jak to zaonačit, abyste na svém rozhodnutí tratili co nejméně. Nejlepší obrázek vám poskytne aplikace IDA na ePortálu České správy sociálního zabezpečení, která vám při vyplnění online žádosti předpokládanou výši důchodu spočítá. Částka se nebude měnit jen v závislosti na odpracovaných letech; velkou roli budou hrát i pouhé týdny či dny zbývající do důchodu řádného.  

„V rámci online žádosti o předčasný starobní důchod přihlášený uživatel ePortálu ČSSZ sám vidí, jak se mu s ohledem na zvolené datum přiznání mění odhadovaná výše jeho starobního důchodu,“ uvedla pro Seznam Zprávy mluvčí ČSSZ Jitka Drmolová. 

Správné načasování žádosti o předčasný důchod může učinit rozdíl ve stovkách až tisících korun. , ...

Každých 90 dní se počítá

Polopatě řečeno, výměra důchodu se snižuje v devadesátidenních intervalech. Přibližme si to na příkladu: 

Řekněme, že váš výpočtový základ činí 35 tisíc korun a vaše doba pojištění byla 40 let. Kdybyste do důchodu odešli celé 3 roky před dovršením řádného důchodového věku, vaše procentní výměra by činila 14 907 Kč. Kdybyste ale vydrželi pracovat o tři měsíce déle, částka by poskočila o 372 korun na 15 279 Kč. Za další tři měsíce práce navíc by se váš důchod navýšil o dalších cca 372 korun. A tak dále. 

Je jasné, že když se rozhodnete pověsit práci na hřebík předčasně, ať je to z důvodů zdravotních, rodinných, nebo čistě osobních, tak to zkrátka uděláte – a s nižší výměrou důchodu počítáte. Je ale výhodné si pohlídat, do jakého časového intervalu ve chvíli svého rozhodnutí spadáte. Například 810. den před datem řádného odchodu do důchodu znamená za výše uvedených podmínek o 372 korun měsíčně více než den číslo 811. 

Přesné datum přiznání předčasného důchodu je proto při podávání žádosti vždy vhodné zkonzultovat s pracovníky ČSSZ nebo prostřednictvím kalkulačky na ePortálu.

Kdy se vyplatí zatnout zuby a vydržet

Ještě větší rozdíl ve výpočtu důchodu nastane, když se ocitnete na rozhraní 44 a 45 odpracovaných let. Za dobu pojištění 44 let při základu 35 000 Kč a odchodu do důchodu o 3 roky dříve vaše percentuální část důchodu bude činit 16 392 Kč měsíčně. V případě 45 odpracovaných let to bude 19 184 Kč. Zde se už rozdíl pohybuje v řádu nikoli stovek, ale tisíců. Potom už stojí za zvážení, zda se opravdu nevyplatí ten jeden rok ještě zatnout zuby a v práci to nějak doklepat. 

Obecně pak platí, že je lepší o starobní důchod žádat v prvních měsících roku než třeba v listopadu či prosinci, protože v novém roce se důchody valorizují v závislosti na rostoucí inflaci. Pro osoby odcházející do předčasného důchodu je to důležité hlavně z důvodu, že se percentuální část jejich penze valorizovat nebude až do dne, kdy dovrší řádný důchodový věk. 

Soukromé spoření zajistí lepší finanční stabilitu ve stáří. , ...

Předdůchod jako chytrá varianta

Stále více Čechů si platí doplňkové penzijní spoření, které není jen „přilepšením na stáří“, ale umožňuje překlenout právě těch několik let do řádného starobního důchodu, kdy se vám už nechce pracovat. Místo předčasného důchodu tak budete dostávat takzvaný „předdůchod“, který si můžete nechat začít vyplácet už od 60 let. Výhodou je, že toto období „bez příjmu“ se při vypočítávání řádné penze nepromítne do výpočtu průměrného výdělku.

Je ale nutné mít na paměti, že jde o soukromé spoření – čerpat tedy budete de facto své vlastní úspory. Na předdůchod se rovněž váží specifické podmínky. Od 1. 1. 2024 například musíte spořit minimálně 10 let, abyste tento typ důchodu mohli čerpat. Zákon rovněž stanovuje minimální částky, které je potřeba na účtu nastřádat. Pro dvouleté čerpání je aktuálně nutné mít naspořeno nejméně 346 848 Kč, což není zrovna málo. 

Předdůchod tedy není řešením pro někoho, kdo žije od výplaty k výplatě. Kdo je ale schopen měsíčně odkládat stranou pár tisíc korun a myslí na to deset let dopředu, určitě si tím přispěje k finanční stabilitě ve stáří. A navíc bude moci odejít na odpočinek o několik let dříve, aniž by mu stát zkrátil důchod. 

Poznámka: K výpočtům v článku byla použita Kalkulačka předčasného důchodu 2026 na portálu Finance.cz. Uvedené částky jsou pouze orientační.