Pomohl jsem synovi s financováním jeho první hypotéky. Pak zazvonil exekutor a já pochopil, že to byla nejdražší chyba mého života

Tento případ byl zveřejněn již v roce 2019, přesto je i dnes aktuální připomínkou rizik, která mohou být s ručením za cizí úvěr spojena. Pan Jaroslav z Plzně ovdověl a staral se sám o syna, jenž se po maturitě odstěhoval do Prahy a požádal otce, aby mu ručil za hypotéku. Jaroslav souhlasil a stal se ručitelem. Zpočátku vše probíhalo bez problémů, jenže během následujících pár let několikrát změnil zaměstnání a dostal se do finančních potíží. Hypotéku přestal pravidelně splácet, dluh se začal navyšovat o úroky z prodlení a banka následně uplatnila své nároky vůči Jaroslavovi jako ručiteli. Jelikož za úvěr ručil rodinným domem, přišel o něj v exekučním řízení. Ztráta nemovitosti ho nakonec donutila opustit dosavadní domov a přestěhovat se do menšího bytu.

Pozice ručitele může být dost ošemetná

Ručitelem nejčastěji bývá totiž právě příbuzný či osoba blízká. Podepisuje přitom smlouvu s věřitelem, kterým může být třeba banka. Ta si ho však nejprve proklepne. Pokud s ručením souhlasí a dlužník přestane svůj závazek řádně splácet, může nastat problém. „Věřitel má právo požadovat splnění na ručiteli, nesplnil-li dlužník v přiměřené lhůtě dluh, ač jej k tomu věřitel v písemné formě vyzval. Výzvy není třeba, nemůže-li ji věřitel uskutečnit nebo je-li nepochybné, že dlužník dluh nesplní,“ píše se v § 2021 zákona č. 89/2012 Sb., tedy (nového) občanského zákoníku.

Pozici ručitele si je dobré před podpisem smlouvy důkladně rozmyslet , ...

Co se stane, přestane-li dlužník splácet?

Pokud dítě přestane splácet, banka může vymáhat dluh po ručiteli. Ten odpovídá za závazek podle podmínek smlouvy. Kdy se může věřitel domáhat splnění dluhu vůči ručiteli? V případě, že byl dlužník písemně vyzván a svůj dluh nesplnil, ale také pokud ho nelze kontaktovat či skončí v insolvenci. „Věřitelé mohou po ručiteli dluh vymáhat i v případě, že dlužník úvěr splácí v insolvenčním řízení, jelikož chce dluh vymoci v jeho plné výši,“ vysvětluje na svém webu nezisková organizace Člověk v tísni.

S čím často ručitelé vůbec nepočítají?

Rodič či jiný ručitel si někdy nepohlídá vše a ke všemu přistupuje poněkud liknavě. Často například neví, kdy ručení končí. Existují případy, kdy ručitel nemá dostatek informací a najednou zjišťuje, že všechno není tak, jak se domníval. Primárně si je nutné uvědomit, že si na sebe bere břemeno (mnohdy) na několik let. Přímý dopad to pak může mít i ve zdánlivě nečekaných případech. Banka ručitelský závazek zohledňuje při posuzování bonity. Žádáte-li o vlastní půjčku a banka zjistí, že ručíte za cizí úvěr, může vám snížit maximální možnou výši nové půjčky, nebo vám úvěr vůbec neschválit!

Ručitelé by se měli vždy seznámit se všemi náležitostmi , ...

Za jakých podmínek lze ručení ukončit?

„Je smutným faktem, že ochota pomoci skončí exekučními srážkami ze mzdy toho, kdo se rozhodl v dobré víře pomoci, nebo i prodejem jím zastavené nemovitosti,“ uvedl pro iDnes finanční poradce David Kučera. Navíc si je nutné uvědomit, že z pozice ručitele se nelze jen tak vyvázat. Předně byste se totiž museli domluvit s dlužníkem a získat jeho souhlas. Banka navíc nemusí být ochotná měnit smlouvu. Podařit se to může v případě, když si dlužník najde jiného ručitele, případně dá jako záruku zástavní právo k nemovitosti. To však mnohdy nemusí být vůbec uskutečnitelné.

Český trh s nemovitostmi je na pokraji kolapsu. V některých regionech se tak skládají na byt tři generace. Mnoho žadatelů o hypotéku proto využívá při financování bydlení pomoc rodičů. Někdy to však nemusí skončit úplně nejlépe.