Kolik mít naspořeno ve 40 letech, abyste v důchodu nemuseli spoléhat na stát: Částka je dosažitelná prakticky pro každého

Dnešní čtyřicátníci, kteří spoléhají jen na státní důchod, se v penzi budou muset podle dostupných odhadů smířit s propadem životního standardu o 60 až 70 procent. Naopak ti, kteří si vytvářejí vlastní důchodový polštář, mohou díky složenému úročení jít do důchodu s financemi, které umožní pravidelné dovolené i bezproblémové pokrytí všech běžných výdajů. 

S kolika penězi do důchodu odcházet?

Většina finančních poradců i velkých bank se v Česku shoduje, že cílová částka při odchodu do důchodu by měla být mezi 2 a 3 miliony korun. „Obecné doporučení říká, že byste měli mít v záloze alespoň 2 miliony korun. Pokud ale máte do důchodu ještě několik desítek let, počítejte s postupným zdražováním a snažte se ušetřit vyšší částku, například 2,5 milionu korun,“ radí na svém oficiálním webu Česká spořitelna. 

Praktický výpočet je v tomto ohledu poměrně jednoduchý. Průměrný Čech v důchodu stráví 20 až 25 let, přičemž pokud chce z vlastních úspor využít nad rámec důchodu ještě 10 tisíc korun měsíčně, bude potřebovat mezi 2,4 a 3 miliony korun. Pokud by si chtěl měsíčně přilepšit hned o 15 tisíc korun, vyžadovalo by to částku v rozmezí 3,6 až 4,5 milionu korun.

Kolik mít naspořeno ve 40 letech? 

Lidé, kterým je dnes kolem 40 let, mají za sebou obvykle 15 až 20 let pracovního života. Podle finančních poradců by měli mít našetřeno mezi 300 a 500 tisíci korun, což odpovídá zhruba deseti měsíčním hrubým mzdám. I když taková částka není úplně vysoká, v realitě existuje poměrně dost lidí, kteří v tomto věku nemají našetřeno téměř nic – častým důvodem jsou zmiňované splátky hypotéky, výdaje na děti nebo zkrátka jen to, že důchodovému spoření nikdy nevěnovali žádnou výraznou pozornost. 

Pokud do této skupiny patříte i vy, není to však důvod ke smutku. Nikdy není pozdě začít a dobrou zprávou je, že ve 40 letech máte před sebou stále zhruba 25 let pracovního života. I při konzervativnějším výnosu a rozumně nastavené výši spoření tak máte velkou šanci, že před odchodem do důchodu stihnete rezervu ve výši jednoho až dvou milionů vygenerovat. 

Spoření na konkrétním příkladu

Pro ilustraci pojďme uvažovat modelového čtyřicátníka, který vydělává průměrnou českou mzdu, která podle dat ČSÚ představuje 52 583 korun hrubého. Doteď si naspořil asi 300 tisíc korun a rozhoduje se, jakým způsobem své peníze zhodnotí. 

Pro ilustraci budeme počítat se třemi modelovými scénáři průměrného ročního zhodnocení – 5, 7 a 9 %. Jde pouze o modelový výpočet; skutečný výnos investice může být výrazně nižší i vyšší. Ve vyváženém scénáři by dosáhl na zhruba 7% výnos a o něco vyšší míru rizika, přičemž dynamický scénář by mu mohl nabídnout zhruba 9 % ročně, ale tato volba je dobrá primárně pro odvážnější investory s delším časovým horizontem. 

Ve chvíli, kdy začne se zmiňovanými 300 tisíci korun a následně bude každý měsíc dávat bokem další 3 tisíce, dosáhne při odchodu do důchodu s konzervativním 5% výnosem na cca 2,8 milionu korun. Pokud zvolí vyváženou strategii, dostane se při 7% zhodnocení na cca 4,1 milionu korun. A při 9% dynamickém výnosu může částka přesáhnout i 6 milionů korun. Nutno však podotknout, že se jedná o nominální částky, protože samotné úročení nijak nezohledňuje inflaci.

Za vším stojí složené úročení

Rozdíl mezi konzervativním a dynamickým portfoliem může v konečném důsledku být i několik milionů korun a je na něm velmi dobře vidět, že volba správné strategie je stejně důležitá jako samotné spoření. „Klíčem k úspěchu je proto začít co nejdříve, stanovit si jasný cíl, a jemu přizpůsobit investiční strategii a dobu investování. I malé částky odkládané pravidelně a dlouhodobě mohou díky síle složeného úročení změnit finanční budoucnost každého z nás,“ uvádí analytik Pavel Peterka z XTB.

Nejdůležitějším konceptem při spoření na důchod je tzv. složené úročení, které znamená, že výnosy se nepočítají jen z původně vložených peněz, ale i z průběžně vytvořených zisků. Efekt je tedy exponenciální.

Cílem vlastní finanční přípravy je strávit penzi bez obav z propadu životní úrovně a s možností cestovat. , ...

Jak tedy začít spořit? 

Pokud se váš důchodový věk nezadržitelně blíží a máte pocit, že vám s investováním a finanční přípravou tak trochu ujíždí vlak, je nejvyšší čas začít. Ze všeho nejdříve si zkontrolujte, kolik financí vlastně máte a jakou částku zvládnete každý měsíc odkládat. Následně si zvolte vhodné investice – aktuálně dává smysl DIP (dlouhodobý investiční produkt), se kterým můžete dosáhnout na daňovou úsporu až 7 200 Kč ročně. K němu přidejte ještě DPS, se kterým můžete naopak získat zajímavý příspěvek od státu. 

Nastavte si pravidelný příkaz, který pošle peníze z vašeho účtu hned po výplatě, abyste s nimi při tvorbě rozpočtu na nadcházející měsíc vůbec nepočítali. A až budete mít hotovo, zbývá už jen čekat – 25 let je stále velmi dlouhý investiční horizont, který při troše trpělivosti může přinést velmi zajímavé zhodnocení. 

Upozornění: Tento článek má pouze informativní charakter a nepředstavuje finanční ani investiční poradenství.