Banky vydělávají na nepozornosti Čechů. Na spořicích účtech jim mohou unikat tisíce korun ročně, varují odborníci

Aktuální tržní nabídka v oblasti spořicích účtů je velmi rozmanitá. Některé banky lákají na nabídku spoření s fixním úrokem bez dalších podmínek, jiné atraktivnější úrok podmiňují například pravidelnými platbami kartou, investováním prostřednictvím oficiální aplikace banky nebo třeba minimálním měsíčním příjmem. Pokud si neuděláte dostatečnou rešerši a necháte peníze tam, kde je to nejpohodlnější, můžete zbytečně přicházet o značnou část peněz. 

Nejvyšší úrok může být podmíněn dalšími požadavky

České banky aktuálně nabízejí na spořicích účtech velmi různorodé úrokové sazby. Vůbec nejvyšší nominální sazbu nabízí Česká spořitelna, a to hned 5,20 procenta do výše vkladu 400 tisíc korun. Úrok nad 4 procenta pak při splnění podmínek nabízí mBank, Trinity Bank, Raiffeisenbank nebo třeba UniCredit. Nižší sazby najdete v aktuálním sazebníku Air Bank, která klientům nabídne „jen“ 3,2 % u vkladů do 300 tisíc korun. A Moneta Money Bank pak poskytuje na spořicích účtech úrok pouhých 2,6 % u vkladů do jednoho milionu. 

Zcela zásadní však je, že různé banky podmiňují získání vyšších úrokových sazeb řadou dodatečných podmínek. Zatímco některé banky vyžadují pro přiznání nejvyššího možného úroku jen určitý počet plateb kartou, jiné po klientech chtějí kombinace počtu plateb, pravidelného příjmu i dodatečných investic nebo spoření. Není proto dobré spoléhat pouze na sazbu uvedenou v reklamě, ale je třeba si ověřit, na co máte skutečně nárok. Právě před přehlížením těchto podmínek varují i finanční odborníci. Klienti totiž mohou mít peníze uložené na spořicím účtu s lákavou sazbou, ale ve skutečnosti získávat podstatně nižší úrok, než očekávali.

Typickým příkladem je Česká spořitelna, která u svých spořicích účtů nabízí až 5,2 %. Realita je však taková, že na ni dosáhne jen zlomek vybraných klientů. Pro přiznání plného úroku totiž musíte patřit mezi zákazníky, kteří v rámci programu Level Up dosáhnou 4. úrovně. To znamená třeba to, že musíte mít z České spořitelny zřízený investiční produkt s pravidelným příspěvkem, penzijní spoření a životní pojištění nebo další pojistný produkt. Pokud podmínky nesplníte, úrok prudce klesá – a bez splnění jakýchkoliv podmínek navíc vám banka vklady do 400 000 korun zúročí jen 0,2 %. 

Bez dodatečných podmínek vychází nejlépe Trinity nebo Fio

Pro klienty, kteří nechtějí nebo nemohou plnit složité podmínky velkých bank, nabízí český trh několik různých řešení. Třeba tzv. Narozeninový spořicí účet od Trinity Bank nabídne novým klientům úrokovou sazbu až 4,28 % u vkladů do půl milionu korun – bez požadavků na platby kartou, pravidelný příjem nebo cokoliv dalšího. Dobrou alternativou může být také Fio banka, která u svého Fio konta nabízí do 200 tisíc korun úrok 3,5 %. Nad tuto částku však úrok klesá na 0,1 %, takže opět platí že je nutné propočítat, jaký úrok dostanete vzhledem k celkové výši vašich úspor. 

Unikat vám mohou tisíce korun 

Pro lepší představu o úrocích pojďme uvažovat modelovou situaci, v rámci které má domácnost úspory ve výši 100 tisíc korun uložené na spořicím účtu. Například u České spořitelny taková rodina dostane při splnění všech podmínek 5 200 Kč, ale jelikož se zisky z úroků ještě musí zdanit 15 %, v čistém dostane za jeden rok spoření 4 420 Kč. Pokud by však stejná částka ležela na účtu u Moneta Money Bank, po zdanění vám zůstane 2 210 Kč, tedy polovina. 

Většina domácností však nespoří jen po dobu jednoho roku a má k dispozici více než zmíněných sto tisíc korun. Pokud bychom uvažovali rodinu, která má úspory ve výši 300 tisíc korun a peníze nebude potřebovat následujících 10 let, rozdíl mezi oběma variantami může přesáhnout 70 tisíc korun. 

Některé banky podmiňují vyšší úrok pravidelným investováním, placením kartou nebo využíváním mobilní aplikace. , ...

Před změnou banky zkontrolujte podmínky 

Samotná kontrola aktuálního spořicího účtu je velmi jednoduchá – stačí otevřít internetové nebo mobilní bankovnictví, najít v něm spořicí účet, na kterém máte peníze, a zkontrolovat jeho úrokovou sazbu. Případně tyto informace musí být vždy uvedeny v sazebníku na webových stránkách banky. Pokud zjistíte, že úrok je výrazně nižší než u jiných bank, vyplatí se začít přemýšlet o změně. Nespoléhejte však na nominální sazbu uvedenou v reklamě a vždy si ověřujte konkrétní podmínky. 

Zmíněná Česká spořitelna sice nabízí 5,20 procenta, ale bez plnění podmínek klient reálně dostane úrok jen ve výši 0,2 procenta, což je šestadvacetkrát méně. Vždy kontrolujte i samotné limity vkladů – lákavý úrok se totiž obvykle vztahuje jen na částky do půl milionu korun, u některých bank dokonce třeba jen do 200 tisíc. Pokud držíte na účtech vyšší částky, řešením může být rozdělení úspor mezi více různých účtů. 

Zároveň je vhodné případné změny v úrokových sazbách řešit průběžně, protože banky je několikrát ročně mění. Pokud jste si založili spořicí účet, protože měl před dvěma lety dobrý úrok, dnes může být situace úplně jiná. Kdo se však o situaci pravidelně zajímá, může na tom výrazně vydělat.