Vzal jsem si hypotéku včetně pojištění schopnosti splácet a po měsíci přišel o práci. Prý je to moje chyba a hypotéku musim platit dál

Některé banky jdou tak daleko, že hypotéku klientům v podstatě s nějakým typem pojištění doslova vnutí. Když ale tito klienti po pár měsících přijdou o práci, zjistí, že pojišťovna dává ruce pryč a splátky zůstávají na nich. Důvodem, proč se tak děje, jsou často limity pojištění a sjednané balíčky. Pojišťovny totiž nabízejí více druhů balíčků, z nichž ty levnější nemají dostatečné krytí při konkrétní životní situaci.

Podobnou zkušenost popisuje i klient, který po sjednání hypotéky s pojištěním schopnosti splácet přišel krátce nato o zaměstnání. Přestože očekával pomoc pojišťovny, kvůli podmínkám smlouvy musel splátky hradit dál z vlastních peněz.

Základní pojištění schopnosti splácet nemusí pomoci 

Většina bank a jejich partnerských pojišťoven v současné době nabízí pojištění v několika balíčcích. Základní, a mnohdy ty úplně nejlevnější balíčky, obvykle zahrnují krytí pouze pro riziko smrti, invalidity III. stupně a dlouhodobé pracovní neschopnosti. Ztráta zaměstnání v těch základních balíčcích obvykle vůbec zahrnuta není.

Právě v tom spočívá největší problém, protože mnoho klientů má sjednaný balíček, ve kterém toto riziko zahrnuto není, a ani o tom neví. Jenže ani v případě, že riziko ztráty zaměstnání v pojištění zahrnuto je, nemusí být klient bez stresu. Pojišťovny zároveň uplatňují důležité lhůty, které mají na výplatu vliv. Prvním z nich je výluka na zkušební dobu. Pojištění se nevztahuje na rozvázání pracovního poměru ve zkušební době. Je to ochrana pro pojišťovnu, aby nedocházelo k účelovému jednání na straně klientů. A dále nastupuje čekací doba. V případě výpovědi ze zaměstnání krátce po podpisu smlouvy o pojištění nemusí dojít k plnění, protože obvyklá čekací doba trvá 60 až 90 dní. Opět jde o ochranu pro pojišťovnu, aby si lidé nesjednávali pojištění v době, kdy tuší, že se bude třeba ve firmě propouštět.

Výpověď v práci může ovlivnit splácení hypotéky. , ...

Není výpověď jako výpověď 

Při porovnání produktů na českém trhu mají tato pojištění velice podobné parametry. Rozsah krytí je při ztrátě zaměstnání v rámci pojistných podmínek velmi úzce definován. Zdaleka ne každá ztráta práce tedy znamená, že pojišťovna převezme splátky klienta. Základní podmínkou je to, že ztráta zaměstnání nebyla způsobena vinou klienta a nemohl ji nijak ovlivnit. Musí se tedy jednat o standardní výpověď z organizačních důvodů, jako je nadbytečnost nebo jiné změny.

Problém nastává například tehdy, když zaměstnanec podá výpověď kvůli nespokojenosti nebo špatným vztahům s nadřízeným. Jakmile není člověk „vyhozen“, ale rozhodne se odejít sám, pojištění zde uplatnit nepůjde. Dalším případem je výpověď pro hrubé porušení pracovní kázně nebo dohoda o rozvázání pracovního poměru bez uvedení důvodu. Zahrnuty nejsou ani smlouvy na dobu určitou. Jakmile taková smlouva skončí, nejde o pojistnou událost. Navíc řada pojišťoven vyžaduje, aby byl klient zaměstnán na dobu neurčitou. Pojištění proti ztrátě zaměstnání se obvykle nevztahuje ani na OSVČ. V takovém případě musí podnikatelé hledat úplně jiný typ produktu, který jim bude při splácení hypotéky pojistkou.

Zkontrolujte si podmínky a výluky pojištění schopnosti splácet. , ...

Pojišťovna neplatí hned 

I když jsou splněny všechny podmínky, nastupuje tzv. karenční doba. Aby pojišťovna začala hradit první splátku, musí být klient veden nepřetržitě na úřadu práce v evidenci uchazečů o zaměstnání, a to obvykle 30 až 60 dní. V praxi to znamená, že první splátky po ztrátě zaměstnání musí klient hradit ze svých rezerv. Na to je třeba myslet již při sjednání hypotéky, protože při nedostatku rezerv a ztrátě zaměstnání nepůjde taková situace řešit například dodatečným spotřebitelským úvěrem.

Je také důležité počítat s tím, že pojišťovna nebude splátky hradit neomezeně dlouho. Standardní limit u českých pojišťoven je 12 měsíců na jednu pojistnou událost. Pokud si nejste jistí svými podmínkami, zkontrolujte své pojištění. Především je nutné se seznámit s riziky, která vybraný balíček skutečně kryje. Dobré je prověřit si čekací doby, myslet na finanční rezervu pro splátky hypotéky, než bude pojišťovna splátky hradit, a zkontrolovat si všechny výluky, které jsou v podmínkách pojištění.