Takhle si můžete z pohodlí gauče snížit úroky o tisíce ročně. Banky vám o něm samy od sebe nikdy neřeknou

Většina lidí se domnívá, že hypoteční smlouvu nelze nijak pozměnit, natož ji zrušit. Obávají se, že by si banka v takovém případě určitě naúčtovala penále, které by je zruinovalo. Není to ale tak zcela pravda. Sankce za předčasné splacení hypotéky jsou totiž limitovány zákonem a často se omezují jen na administrativní poplatky v řádu několika stovek korun. Vyšší budou jen v případě, že jste hypotéku uzavřeli po 1. září 2024 nebo jste po tomto datu měnili sazbu a fixaci. K tomuto datu se totiž podmínky změnily ve prospěch finančních institucí. Obecně však pořád platí, že když takzvaně utečete k jiné bance, která úvěr vyrovná a nabídne vám nový za lepších podmínek, může se to vyplatit. 

Konkurence tlačí splátky dolů 

Než ale k tomuto radikálnímu kroku přistoupíte, měli byste se svou bankou zkusit vyjednávat. Nechte si od konkurence vypracovat nabídku na výhodnější úvěr a své bance ji předložte. Nemusíte přitom vystupovat nijak arogantně a nemusíte se ani cítit trapně. Jde jen o čistý byznys, nic víc. Zkrátka jste dostali příležitost splácet o několik stovek či tisíců korun měsíčně méně a považovali jste za slušné to nejprve zkonzultovat se svojí finanční institucí. Banka obvykle zareaguje rovněž slušně a pokusí se konkurenční nabídku dorovnat, nebo ji dokonce ještě překonat. Jako klient jí přinášíte zisky a nechce o vás přijít.  

K tomuto vyjednávání se můžete odhodlat dokonce i během takzvané fixační doby, ve které je výše splátek dle smlouvy zafixována neměnnou úrokovou sazbou. Jako klient jste vlastně ve výhodě. Banka vám v tomto období nemůže splátky svévolně navýšit, ale vy máte možnost odejít za nižšími. Anebo si je vyjednat. „Úroková sazba při sjednání hypotéky je vlastně nedůležitý parametr. Důležitější je ochota banky jednat o snížení sazby během existence hypotéky,“ vysvětluje na svých stránkách hypoteční poradce Jakub Rotrekl. 

Konkurenční banka vám může nabídnout výhodnější smlouvu. , ...

Loterie jménem fixace

Při sjednávání hypotéky jste postaveni před zásadní rozhodnutí, na kolik let budete chtít úrokovou sazbu zafixovat. Působí to tak trochu jako sázka do loterie. Pokud zvolíte nižší úrok na jeden až tři roky, po uplynutí této doby se můžete dočkat drastického navýšení splátek. Stačí, aby se v politické a ekonomické situaci něco pochroumalo, a Česká národní banka sazby radikálně zvýší. Na druhé straně ale může být nevýhodné zvolit fixaci příliš dlouhou. Úrok je pak totiž mnohem vyšší a v případě zlepšení ekonomiky a poklesu sazeb budete platit zbytečně vysoké sumy po dobu pěti až deseti let. 

Jak jsme si ale ukázali, únikovou cestou z vysokých sazeb zafixovaných na dlouhé roky může být refinancování úvěru s pomocí strašáku konkurenční banky. Stačí sledovat aktuální situaci na hypotečním trhu a porovnat současné nabídky.

Refinancování hypotéky je možné i v době fixace úrokové sazby. , ...

Současná situace a výhled

K extrémnímu výkyvu na trhu s hypotékami došlo během pandemie covidu-19 v letech 2020 a 2021, kdy se úrokové sazby pohybovaly mezi 2 a 3 procenty. Kdo si tehdy pořídil nemovitost na úvěr s dlouhou fixační dobou, pomyslně vyhrál loterii. V současné době si o takto levných hypotékách můžeme nechat jen zdát. Průměrná úroková sazba se od letošního října ustálila na 4,91 % a odborníci její pokles v brzké době neočekávají. 

„V roce 2026 patrně nepřijdou dramatické změny, jen pozvolné snižování v řádu desetin procentního bodu. Na návrat k extrémně levným hypotékám můžeme zapomenout,“ uvedl analytik Jiří Sýkora.

Refinancování hypotéky může být přesto výhodné i v době, kdy se úrokové sazby příliš nehýbají. Jiná banka vám například umožní vzít si úvěr opět na 25 let, přestože jste již u jejího konkurenta několik let platili. Splátky se tak výrazně sníží, což rodinnému rozpočtu prospěje i za cenu skutečnosti, že budete nemovitost splácet déle a finální suma se zase o něco navýší.