„Do víc než 50 se dřít nebudu.“ Mladí odmítají pracovat až do důchodu. Chtějí skončit dřív a mají jasný plán, jak to udělat

Češi se v průměru dožívají vyššího věku. To je na jednu stranu dobrá zpráva, jenže tento vývoj není úplně pozitivní pro důchodový systém. Zvlášť, když porodnost v posledních letech (setrvale) klesá. Podíl ekonomicky neaktivních osob se tak zřejmě bude zvyšovat. A kde vzít v takové situaci na důchody? S tím si někteří mladí hlavu nelámou. Svou budoucnost řeší, ale jdou vlastní cestou. V práci totiž chtějí skončit dřív než v důchodovém věku. A dokonce mají jasný plán.

„Do padesáti se dřít nebudu. Nechci strávit většinu života v práci a čekat na důchod, abych si konečně mohl užívat volného času. Raději budu teď žít skromněji, část příjmů pravidelně investovat a postupně si vybuduji finanční nezávislost,“ popisuje přístup typický pro příznivce hnutí FIRE jeden z mladých lidí, kteří se touto cestou vydali.

Do důchodu dávno před padesátkou

Web BBC.com v červnu představil jistý pár z jihu Anglie. Alan a Katie Doneganovi nevypadají nijak výjimečně. Přesto jsou. Před sedmi lety totiž odešli do „důchodu“, a to když bylo Alanovi pouhých 40 a Katie dokonce jen 35 let. Jak to dokázali? Doma třeba co nejméně topili. Místo toho nosili více vrstev oblečení a používali láhve s horkou vodou. Jejich šetrnost došla tak daleko, že si telefony nabíjeli mimo domov. I to byla jistá forma úspory. Oba říkají, že byli „zcela zaměřeni na nákup svobody“.

Alan pracoval jako zahradník a pak se uplatnil jako životní kouč, Katie byla pojistnou matematičkou. Jejich příjmy byly nadprůměrné. Přesto si s sebou do práce každý den brali vlastní obědové balíčky. Že to nemůže být zase taková úspora? Ve skutečnosti jim tento jediný zvyk uspořil za 10 let 40 000 liber, tedy zhruba 1,15 milionu korun. Celkem ušetřili každý měsíc spoustu peněz. Ty ovšem nespořili, ale investovali. Alan a Katie jsou totiž součástí malého, ale rostoucího globálního hnutí.

Finanční nezávislost a předčasný důchod

Mnoho lidí si chce život užívat a hledá smysluplnou kariéru, která skončí důchodem. Ne tak příznivci hnutí FIRE (Financial Independence, Retire Early). Do pětašedesáti se dřít nehodlají. Už proto, že v Česku dnešní třicátníci do důchodu možná vůbec nepůjdou. Jaké jsou principy FIRE? Jednoduché. Utrácejte málo, investujte a nechte své peníze růst. Jde tedy o formu agresivního spoření a investování. Cílem je dosáhnout finanční nezávislosti a odchodu do důchodu o desítky let dříve. Přesto lze i dál pracovat. Třeba na částečný úvazek tam, kde nejde o peníze, ale o uspokojení.

Součástí FIRE rozhodně není utrácení v drahých restauracích , ...

Tři základní pilíře

FIRE stojí na třech základních pilířích, které se vzájemně doplňují. Každý člen hnutí se je proto snaží dodržovat. Na co se tedy zaměřit, pokud byste chtěli být také jeho součástí?

• Pravidlo šetrného života – běžný člověk většinu toho, co vydělá, utratí. Příznivci FIRE žijí skromně. Stejně jako Alan a Katie. Každý měsíc ušetří klidně i více než polovinu peněz, které ale ihned investují (například v akciích nebo fondech).
• Pravidlo 25násobku – vlastně vám říká, kolik peněz musíte mít celkově naspořeno a investováno, abyste mohli dát v práci výpověď. Jednoduše vezmete své roční výdaje (za jídlo, bydlení, zábavu) a vynásobíte je číslem 25.
• Pravidlo 4 procent – peníze musí zůstat i po odchodu z práce investované, aby se stále zhodnocovaly a bojovaly s inflací. Stoupenci FIRE obvykle v „penzi“ vybírají 3 až 4 % svých úspor ročně na pokrytí životních nákladů. Investice vydělávají v průměru více než 4 %, takže účet stíhá doplňovat to, co z něj vyberete.

Jak to funguje v praxi?

Řekněme, že je vám 30, vyděláváte 60 000 Kč čistého a chcete v 50 skončit s prací. Utratíte-li každý měsíc 30 000 Kč, za rok je to 360 000 Kč. Krát 25 to dělá 9 milionů. To je váš cíl. Každý měsíc tedy 30 000 korun utratíte a druhou polovinu vydělaných peněz budete investovat. Za 20 let můžete vydělat 9 milionů více způsoby. Třeba na kapitálových trzích, kde bývá průměrný čistý výnos po započtení inflace kolem 7 % ročně. 

Vložíte-li tedy za 20 let 7,2 milionu korun (20 × 360 000 Kč), díky složenému úročení lze vydělat 15,6 milionu korun. Budete mít tedy daleko více než 9 milionů. A v 50 letech můžete skutečně skončit s prací. Při pravidlu 4 % pak budete každý měsíc vybírat cca 52 000 korun. Pokud vám tedy stačí 30 000 Kč měsíčně, mohli byste při tomto vývoji s prací skončit už v pětačtyřiceti. Tohle je ale jen možný scénář. Ve hře je mnoho faktorů (například volatilita trhu).

Skončit dříve s prací lze při dodržení určitých pravidel i díky předčasnému důchodu. Ten ale nemusí být vždy dobrý nápad. Kvůli tomuto kroku totiž můžete přijít o několik tisíc korun měsíčně.