Změna u hypoték: Kdo si v říjnu nepohlídá tento údaj, zaplatí o 38 000 Kč navíc

Mnoho lidí má pocit, že když podepíše smlouvu o hypotéce, budou mít na několik let klid. Jenže to není vždy pravda. I během fixace se totiž může změnit, kolik opravdu zaplatíte. Stačí klidně malý detail, na který zapomenete, a splátka se může zvýšit. To, co vypadalo jako výhodná sazba, se tak může změnit v drahou past.

Kde banky hledají prostor pro navýšení sazby?

Banky si rády podmiňují nižší sazbu aktivním používáním dalších jejich produktů. Na první pohled jde o maličkosti. Příkladem je vedení běžného účtu u stejné banky, pravidelný příjem mzdy na konkrétní účet, využívání platební karty nebo sjednané pojištění schopnosti splácet. Dokud vše plníte, máte nárok na sníženou úrokovou sazbu. Jakmile ale některou z podmínek nesplníte, sleva zmizí a sazba se navýší.

Častou podmínkou pro výhodnější sazbu je aktivní využívání platební karty (například 5 plateb měsíčně). , ...

Z právního hlediska je vše v pořádku, protože jste s těmito pravidly souhlasili při podpisu smlouvy. Jenže mnoho klientů má pocit, že získali výhodnou sazbu „navždy“, a drobné podmínky přestanou hlídat.

O kolik se úrok skutečně zvýší?

Typické navýšení se pohybuje o 0,20 až 0,30 procentního bodu. To se může na první pohled zdát zanedbatelné, ale v případě milionové hypotéky už jde o celkem velké peníze.

Ukažme si modelový příklad. U hypotéky 3 000 000 Kč na 30 let s úrokem 5 % p.a. je měsíční splátka asi 16 105 Kč. Pokud nám banka odebere slevu 0,25 p. b. a sazba vzroste na 5,25 %, měsíční splátka naroste na 16 566 Kč. Během pětileté fixace tak zaplatíte téměř o 38 000 Kč víc jen na úrocích.

Jak zjistit, zda vaše sleva stále platí?

Poznat ztrátu slevy nemusí být jednoduché. Splátka se zvýší jen mírně a pokud si detailně nehlídáte výpisy, snadno to přehlédnete. Proto je dobré pravidelně kontrolovat dokumenty od banky nebo internetové bankovnictví, kde je uvedena aktuální sazba. Jakmile je vyšší, než jste čekali, je to jasný signál, že o slevu jste přišli.

Kdo si není jistý, měl by zavolat na infolinku nebo zajít na pobočku a přímo se zeptat, zda všechny podmínky stále plní. Častým důvodem ztráty bývá změna zaměstnavatele, kdy mzda přestane chodit v požadovaném formátu, nebo zrušení karty, která měla být aktivně využívána.

Dá se sleva získat zpět?

Ve většině případů ano. Stačí obnovit podmínku, která vypadla. Například znovu nastavit zasílání mzdy, sjednat pojištění nebo aktivovat kartu. Některé banky sleva přiznají okamžitě, jiné až od dalšího období. Proto se vyplatí rychle, jinak vám peníze propadnou.

Jednou z podmínek pro výhodnější sazbu hypotéky je posílání výplaty na konkrétní účet. Dejte si pozor, abyste při změně zaměstnání nechali výplatu posílat na ten správný. , ...

Jak banky kontrolují plnění podmínek?

Není to tak, že by banka jednou nastavila výhodnější sazbu a už ji nikdy nepřehodnotila. Naopak si pravidelně vyhodnocuje, zda klient stále plní všechny sjednané závazky. U běžných účtů sleduje, jestli chodí mzda v požadované výši, u karet vyhodnocuje počet transakcí a u pojištění kontroluje, zda je smlouva aktivní a uhrazená. Pokud zjistí nesoulad, sleva se většinou bez upozornění odebere a klient se to dozví až z navýšené splátky.

Častým problémem je situace, kdy lidé změní banku a nechají si mzdu posílat jinam, aniž by si uvědomili, že tím přijdou o slevu. Stejně tak může nečekaně skončit pojištění schopnosti splácet, pokud zapomenete zaplatit pojistné.

Jak se bránit do budoucna?

Nejlepší obranou je prevence. Pokud víte, že se vám nechce řešit další produkty banky, zvažte hypotéku bez slevy, byť s o něco vyšší sazbou. Možná budete nakonec platit méně, než když se necháte chytit do pasti „podmíněné výhody“.

Pokud podmínky přijmete, nastavte si pravidelnou kontrolu, ideálně jednou ročně. Pár minut navíc vám může ušetřit desítky tisíc během fixace. Proto nikdy nepodceňujte drobné podmínky ve smlouvě a hlídejte si je stejně pečlivě, jako splátky samotné. Často právě ony rozhodují o tom, jestli vás výše příští splátky hypotéky nezaskočí.