Banky přicházejí s novinkou: Před každou platbou budete muset prokazovat, komu posíláte peníze

Každoročně jsou jen v Evropské unii ukradeny stovky milionů eur kvůli platebním podvodům, při nichž lidé sami autorizují převody na falešné účty. Přestože jde o peníze odeslané „dobrovolně“, většina těchto situací je výsledkem promyšleného systému, kdy útočník zmanipuluje oběť tak, aby peníze poslala vědomě, ale na nesprávné místo. Stávající bankovní systémy nedokáží včas rozpoznat, že něco není v pořádku.

Co je Verification of Payee a proč se zavádí

Verification of Payee (zkráceně VoP) je nový kontrolní mechanismus, který má zabránit tomu, aby peníze odešly na špatný nebo podvodný účet. Funguje tak, že před odesláním platby banka porovná jméno příjemce, které zadá uživatel, s oficiálním jménem majitele cílového účtu.

Jde o povinnou součást evropské směrnice o okamžitých platbách (Instant Payments Regulation, EU 2024/886), která má zvýšit důvěru v bezhotovostní převody a omezit podvody.

Systém VoP rozlišuje čtyři možné výsledky ověření, které se zobrazí uživateli ještě před samotným odesláním platby:

• V případě shody dojde k potvrzení, že zadané jméno přesně odpovídá majiteli účtu, a uživatel může pokračovat.

• Částečná shoda znamená, že existují drobné rozdíly, například překlep, odlišné pořadí jména a příjmení nebo použití diakritiky. Banka na tento nesoulad upozorní a doporučí zkontrolovat správnost údajů.

• Neshoda nastane tehdy, když jméno příjemce vůbec neodpovídá majiteli uvedeného účtu. V takovém případě je uživatel výslovně varován, že údaje nesouhlasí, a měl by zvážit, zda platbu opravdu odeslat.

• Poslední možností je stav nedostupné, který nastane, pokud se ověření z technických důvodů nezdaří, například kvůli omezené spolupráci mezi bankami nebo chybě v systému.

Uživatel se na základě výsledku může rozhodnout, zda platbu potvrdí, opraví, nebo zcela zruší. Cílem je umožnit lepší kontrolu a včasné zachycení případné chyby nebo podvodu.

Celý proces ověření probíhá automaticky na pozadí a běžný uživatel jej zaznamená jen ve formě upozornění v aplikaci. , ...

Jak VoP ovlivní běžné uživatele

Díky novému systému už prakticky nebude možné, aby peníze odešly na účet podvodníka jen proto, že někdo přepsal číslo nebo se nechal napálit falešnou fakturou. Uživatel uvidí varování ještě před samotným odesláním peněz a bude mít možnost reagovat.

VoP tak pomáhá chránit proti tzv. APP podvodům (autorizované platby, které byly ve skutečnosti podvodně vylákané), které se v posledních letech výrazně rozmohly.

Zákazník tak získá cenný nástroj, jak si ověřit, že peníze opravdu míří tomu, komu mají. Zároveň tím roste důvěryhodnost celého platebního procesu a snižuje se počet případů, kdy je nutné složitě dohledávat zmizelé prostředky.

V praxi bude VoP součástí běžného platebního procesu například v internetovém nebo mobilním bankovnictví. Po zadání údajů o platbě proběhne kontrola během několika sekund. Pokud je vše v pořádku, platba se odešle jako obvykle. Pokud dojde k nesrovnalosti, uživatel bude vyzván ke kontrole údajů.

VoP se stane běžnou součástí online bankovnictví a nezpomalí platební proces nijak pozorovatelně. , ...

Kdy a jak se novinka zavede v Česku i Evropě

Evropský parlament schválil nový rámec pro okamžité platby v březnu 2024. Následně v říjnu 2024 vydala Evropská rada pro platební styk (European Payments Council) závazná pravidla pro implementaci VoP.

Všechny banky a poskytovatelé platebních služeb v Evropské unii budou muset tento systém zavést nejpozději do 9. října 2025.

Banky budou muset aktualizovat své IT systémy, proškolit zaměstnance a upravit uživatelská rozhraní v bankovních aplikacích. Vznikne také povinnost spolupráce mezi bankami, aby bylo ověření technicky možné napříč různými institucemi.

VoP bude fungovat u všech převodů v rámci SEPA a SEPA Instant, tedy u eurových plateb v celé eurozóně.

Podobný systém již funguje například ve Velké Británii pod názvem Confirmation of Payee. Tamní data ukazují, že od zavedení klesl počet podvodných plateb o desítky procent. Očekává se, že v Evropské unii bude výsledek podobný.

Zavedením VoP se Evropa posouvá k bezpečnějším a spolehlivějším platbám, které pomáhají chránit peníze každého uživatele, bez ohledu na to, zda platí jednorázovou fakturu, nebo pravidelně posílá peníze na známý účet.