Rekonstrukce domu nebo fotovoltaika mohou být problém. Bez úpravy pojistky můžete tvrdě narazit

Z nedávného průzkumu vyplynulo, že z pojištěných nemovitostí je přibližně 70 % podpojištěných. Naprostá většina obyvatel České republiky podceňuje, případně zapomíná na nutnost pravidelné aktualizace pojistných smluv. Průběžné aktualizování těchto smluv je přitom vzhledem k aktuální situaci na nemovitostním trhu důležitější než kdy jindy. Pokud jej zanedbáte, v budoucnosti může tato skutečnost přinést zbytečné komplikace. 

Co znamená, že je nemovitost podpojištěná?

Odpověď na tuto otázku není nijak komplikovaná: Jedná se zkrátka o stav, kdy je nemovitost pojištěna na nižší částku, než je její skutečná hodnota.

Na první pohled se může zdát, že se jedná o pozitivní skutečnost, protože tímto způsobem můžete každoročně ušetřit na pojistném. Je sice nesporným faktem, že každým rokem, kdy je nemovitost podpojištěná, skutečně „pár korun“ ušetříte, nicméně i přesto se zpravidla nejedná o žádoucí situaci. Je totiž nezbytné počítat se značným rizikem, které se s tímto přístupem pojí. 

Jakmile máte nemovitost podpojištěnou, můžete se ocitnout v situaci, kdy v případě čerpání pojistky vyplacená částka nepokryje skutečný rozsah škod. 

„Je to okamžik, kdy zjistíte, že vám na obnovu domova chybí stovky tisíc korun. Je-li nemovitost pojištěna na 60 % své hodnoty, stejný poměr se může promítnout i do výplaty škody. Milionová škoda pak může znamenat plnění ve výši 600 tisíc korun,“ přibližuje Lenka Slabejová, která je gestorkou neživotního pojištění České asociace pojišťoven. 

Jak často byste měli pojištění nemovitosti aktualizovat?

Dříve jste se mohli poměrně často setkat s tvrzením, že aktualizaci pojištění nemovitosti je vhodné provádět minimálně každé tři roky.

Dnes se však někteří odborníci přiklánějí k názoru, že byste pojistnou smlouvu měli aktualizovat kaž­dým rokem. V mnohých případech to odůvodňují rapidním růstem cen nemovitostí, který Česká republika v aktuálním desetiletí zažívá. 

Jestliže totiž hodnota nemovitosti vyroste za pouhý rok například o 10 až 20 % (což jsou hodnoty, se kterými jste se v uplynulých letech mohli na nemovitostním trhu skutečně setkat), pokud neaktualizujete pojištění, bude v důsledku růstu hodnoty o daných 10 až 20 % podpojištěná. Stačí dva takové roky strmého růstu a míra podpojištění může bez problému dosáhnout až 40 %. 

Hodnota nemovitostí v ČR během posledních let výrazně narostla. , ...

Je přitom pouze na majiteli, aby o aktualizaci smlouvy projevil zájem. Pojišťovna nemá jakoukoliv povinnost hodnotu nemovitosti hlídat a případně upozorňovat na její podpojištění. 

„Smlouva je sice dvoustranná dohoda, nicméně je to vždy vlastník, kdo musí hlídat, zda pojistná částka odpovídá aktuální hodnotě. Pojišťovna ho může upozornit, nabídnout mu pomoc, ale bez jeho souhlasu nemůže smlouvu nijak upravovat,“ informovala Slabejová. 

Pojištění byste neměli zapomínat aktualizovat ani v těchto případech 

Kromě pravidelných změn je vhodné smlouvu aktualizovat rovněž ve chvíli, kdy jste provedli rekonstrukci nebo se rozhodli přistavět část domu. Může se jednat například o garáž nebo další patro. 

Velmi aktuálním tématem je potom výstavba fotovoltaických elektráren, zateplení, pořízení tepelného čerpadla apod. I v těchto případech je vždy žádoucí smlouvu aktualizovat. 

Pokud jste se rozhodli instalovat FVE, je třeba rovněž aktualizovat pojistku. , ...

„Doporučujeme klientům, aby aktualizovali pojištění vždy po větší rekonstrukci, modernizaci, přístavbě. Zde je zapotřebí jejich vlastní aktivita, aby bylo majetkové pojištění stále adekvátní. Stává se nám, že rodina si přistaví na dům celé patro, ale obytná plocha ve smlouvě zůstane původní – nové patro tak není chráněno,” upozornila Eva Svobodová z pojišťovny UNIQA.

Zjednodušeně řečeno tedy platí, že aktualizovat smlouvu byste měli vždy, když výrazně vzroste hodnota nemovitosti.